中国 的银行已经陷入了一场可怕的危机。我们的银行已经违背了其初创时的宗旨，成为一种暴利的行业。2011年前三季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，估计全年肯定超万亿元。
都说烟草暴利，2011年前三季度全国烟草行业平均利润增长率为20%，而16家上市银行利润增长率为31.49%。公司财务里衡量暴利的最重要指标是净资本回报率，如果单看这个指标，我们的银行已经比石油、烟草行业高出很多。
银行为何有如此暴利？透过调查我们发现，在银行收入中占比最高的是利息差。从全行业来看，银行收入中利息差贡献了80%。央行规定的存贷利息差可以达到3%—3.5%。
我要提醒各位的是，这个还只是名义上的，只有地方政府、央企才能享受得到。对于大部分民营企业来讲，存贷利息差能达到7%。可是在美国、中国香港呢？这个利息差大约只有0.3%而已。
除了赚取利息差，我们的银行还利用垄断地位收取乱七八糟的费用。中国农行行长张云曾撰文称，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费的项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目已多达3000种。
大家有没有发现一个有意思的事情，在我们的印象当中，美国抢劫案件的对象大都是银行，或者是美国大片中的毒枭，为什么？因为在美国，基本上只有这两个地方有现钞。
欧美国家的老百姓一般都习惯用支票了，因为早在19世纪欧美国家的银行就已经开展提供免费个人支票簿的业务了。还有中国的香港，支票转账基本上都不要手续费，所以老百姓根本不会在身边放一堆现钞。这种事情只有我们中国内地有，就是因为我们的银行根本没想着如何给老百姓提供好的、便利的服务，而是把全部心思放在如何从老百姓身上赚取更多的钱上。
据2011年中报显示，12家上市银行半年净赚4000亿元，手续费及佣金净收入高达2057.43亿元，普遍增幅在40%左右，几乎占到了净利润的半壁江山。我们的专家为此澄清说这个算法有点问题 ，手续费不完全是纯利，手续费应该和营业收入比较，这样看，银行20%的业务收入来自于手续费。
但是不管银行怎样狡辩，一个不争的事实是，手续费和佣金收入贡献了上市银行净利润增长的三分之一。透过与美国、中国香港地区的对比，我们是不是该好好反思一下我们银行的盈利模式？
其实，最根本的问题是我们的银行是靠粗放经营赚钱的。什么叫粗放呢？就是靠疯狂圈钱，再疯狂放贷，然后吃着稳定的利息差来赚钱。建行、中行、浦发、民生、兴业都是如此，上百亿的资金三五个月就迅速花光了。
大家有没有想过，如果A股没法融资了呢？如果我们只能以极低的价格去香港融资呢？结果就是必须贱卖股份。发达国家银行靠什么赚钱？我们都晓得，发达国家的银行进入门槛非常低，它们靠什么赚钱呢？服务。
在这一点上，中国香港地区的银行做得也非常好。香港银行业的服务和餐饮业差不多一样细致，比如说开通24小时的投诉热线。而且这些都不是作秀的，香港银行业内部有一套内控和管理系统 来确保每个员工都会按照这套规范来做。
再看看我们内地的银行，内地银行的管理到现在还停留在简单的数量化考核阶段上，比如说一天要接待多少个客户，一个月要拉多少存款，要卖多少产品，等等。总之，我们很少考虑怎么样才能把服务质量提升上去。
我们内地银行的员工培训把大部分精力都放在所谓的业务上，比如点钞。而香港银行业的培训已经细致到从业人员的说话方式上了，可以不夸张地说，它们平时培训员工的方法跟我们训练奥运会、亚运会礼仪小姐是一样的。我们这套东西只是在奥运等重大活动的时候搞搞，平时业务繁忙的时候，我们银行的业务员不跟你吼就算不错了。
总之，国有银行陷入了一个恶性循环，总部管理越细，基层服务越差，动辄给你甩出一句，我们上面有规定。有国内记者专门采访过香港的银行，发现“这种问题连小孩子都知道”、“我们就这样”、“我不知道”、“我没有说过这样的话”、“绝对不可能”、“我不懂”、“这是规定”等都是绝对的禁语。可再看看我们内地的银行，这种话简直就是口头禅，办事程序麻烦得要死，收费比“黄牛”还黑。
银行问题这么多又这么严重，我们的专家是怎么建议的呢？
有专家建议说，上调存款利息，对银行暴利征税。那我们看看对“两桶油”征收暴利税的结果是什么呢？油价更贵，油荒更甚。还有专家建议清理收费、请第三方机构监管、出台行政命令等等。不好意思，我觉得这些专家根本就没有抓住问题的本质。首先我们应该搞清楚一个问题，就是为什么我们的银行如此有恃无恐？
就是因为我们的银行有靠山。想想看，企业要借钱，只能找国有银行，因为只有国有银行才能弄到额度；你要存钱，就会发现所有银行的存款利息都一样，因此国有银行依靠政府，还算相对安全的。而如果有银行想以高息揽储，就会立刻遭到央行和银监会的严防死守。
当然，商业银行为此也是要付出代价的，首先要听话，要把钱贷给地方政府、支持地方GDP发展；其次要贷给国企买地卖地、搞房地产；最后实行低利率，以保证国债发行的低收益率。
来源： BWCHINESE中文网
本文标签：两桶油, 政府, 方政, 美国, 香港
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