作者： 齐俊杰
中国建立个人破产制度，欠的债可以不还了？（图片来源：Adobe Stock）
最近，中国国家发改委发了个文件，要《加快完善市场主体退出制度改革方案》，在里面提到了，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。
企业破产我们都知道，也就是资不抵债，申请破产后就开始进入清算程序，把资产用来还债，能还多少就还多少，还不上的，那么债主只能自认倒霉了。企业主不再用个人财产承担连带责任，也就是说企业破产，那么债务也就到此为止了。而个人破产制度是什么呢？会不会也是这样，没钱还就申请破产，然后就欠钱不还，形成老赖了？
从过程上来说，个人破产和企业破产没区别，也都是欠债人没能力还钱，又跟债主无法和解，法院清算他所有财产并用于还债的过程。这种事情其实在欧美甚至香港很流行，当年香港楼市泡沫破灭，演艺明星张卫健，钟镇涛都因为买了太多房子，而最终无力承担债务而申请个人破产，而在个人破产的期间，这些人不能拥有任何财产，也就是说你没有房，没有车，全部收入都用来还债，生活只能维持最低标准。直到破产期满，你才被释放出来，以后赚的钱才是你自己的。这其实就是一次信用修复的过程。或者说个人破产是给你重新再活一次的机会，否则有些人背负巨大的债务，可能一辈子都站不起来了。
那么为什么要推这个个人破产呢？是因为随着现在信贷比例过高，个人承担连带无限责任，于是金融系统就太过放松，借给个人的钱一般都很大胆，表现出来的形式是发放信用卡也不好好审核，发放房贷银行也是睁一只眼闭一只眼。对于收入证明从来都是不查的。
从金融的实操来说，他们认为借给居民端要比借给企业安全的多，借给企业，万一破产倒闭，银行就会遭遇损失，而借给居民，1是有抵押，2是可以无限追缴。甚至老子欠债儿子还钱，也是天经地义，所以这块有点有恃无恐。造成居民端信用泛滥。而在催收的过程中，还形成了很多黑恶势力，非法催收的情况，又影响了社会治安。站在借款人方面，有的时候也是又躲又藏，明明有财产，却偏要做老赖，法院也在执行中遇到很多的困难。
所以，无论站在宏观还是微观，又无论在债权人还是债务人方面，推出个人破产制度都是有必要的，1可以规范银行的行为，让他们真正的认真起来，2也能切实保护借债人，帮他们免除巨额债务，3是有利于司法推动。在有效的程序下解决债权债务纠纷。
但是，对于大家的理解，会有更多的老赖，会借着个人破产而赖掉债务的担忧，也是存在的。这个需要一个强大的诚信体系来推动，得让失信者寸步难行，让他们知道欠债不还是个很丢脸的事情，但目前，国内似乎还不具备这个条件。很多人可能会通过一些非法手段转移财产，然后制造自己一穷二白的假象，申请破产逃避债务，等待破产期过了，再将财产转移回来，从而达到侵占他人财产的目的。而在欧美的司法实践中，也出现了类似的事情，遇到这种情况，也就是发现你隐匿或者转移财产了，通常法院会撤销你的破产申请，并承担刑事责任。甚至对于信用可追溯，如果事后发现了，也可以做相应处理。
而且破产期最高可以设定为10年，在这10年中，破产人寸步难行，活得像个乞丐一样。只能维持最低生活标准，不能使用信用卡，也不能银行贷款。很少有人愿意聘用你去工作，一些活动也会把你拒之门外。我们也看到，张卫健是因为刘德华这个贵人才东山再起。也就是说，个人破产一点都不美妙，甚至极其艰难，有时候比进监狱还惨。至少在外面，你得自己找口饭吃。
所以，法律的最终目的是保护好人，打击坏人。让那些因为创业创新，或者因为疾病尽孝背上巨额债务的人，有一个重头来过的机会，降低他们的风险，就会增加社会活力。但也同时要让老赖无所遁形，甚至强迫他们破产，清算财产，降低他们的信用。不给这些人欠债不还的机会。但这个目的并不容易实现，我们先要建立一个较为强大的信用体系，至少让好人还是坏人，在数据上有据可依。随着大数据越来越无孔不入，这个东西在技术上实现，其实应该并不困难。
至于有人说什么个人破产，就是给楼市大跌提前做的准备，这个有点关系，那就是之前我们所说的，通过个人破产，倒逼银行认真起来。对于个人信贷这块，要加强监管和审核，仅此而已。至于什么房价大跌，个人破产就不还了。哪有这种好事？银行会率先启动风控，你的房子也早就被拍卖了，我们测算过，一套房子首付3成，再加上税费，装修，和逐月还贷，基本成本投入已经接近一半了，也就是说房价跌3成-5成，购房人都不会主动弃房断供，银行也就没有太大的风险。
现在弃房断供的基本都是失业降薪的或者炒房的，这部分并不会形成太大的规模，银行完全应付的过来。个人破产出台后，银行只要认真起来，整体的风险也就完全可控了。现在就怕这种无限制的个人信用扩张，比如房价再涨，个人贷款比例再提高，那就确实相当危险了。
来源：KZG
via 中共允许个人破产！莫非欠的债可以不还了？
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